来源时间为：2026-03-04
2026年是铁路部门开放高铁宠物托运服务后的首个春运，“携宠回家”成为新春出行新潮流。不仅如此，节前，阿迪达斯推出的宠物限定系列服饰，一经发售便售罄；我国城镇犬猫消费市场中，宠物食品占比过半；超3000万只宠物步入中老年阶段，催生“银爪经济”新赛道……从出行、穿搭到饮食、康养，我国宠物消费正迎来全产业链爆发的黄金期。
还有一个数据也值得关注：2025年，我国宠物保险保费规模预计突破30亿元，同比增长76.47。面对这片蓝海，保险公司如何念好“生意经”，实现宠物保险从规模扩张到精耕细作的实质性进阶？
宠物变“家人”保险需求量攀升
随着宠物在家庭中的角色从趣味“玩伴”转变为亲密“家人”，养宠理念的迭代升级推动宠物消费向精细化、场景化、高端化发展。这为宠物保险带来全方位的市场机遇，让保险保障的边界不断延伸至宠物生活的细枝末节。
今年春运，高铁宠物托运服务首次开放，宠物运输保障开始走进大众视野。据记者了解，2025年，平安产险北京分公司承保了中铁快运股份有限公司的高铁宠物运输项目，创新推出“平安宠行保”保险产品。该保障涵盖宠物丢失损失补偿、宠物死亡保险以及家养宠物责任保险，全面覆盖宠物在高铁运输过程中可能发生的意外风险。
《2026年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，2025年，城镇宠物（犬猫）消费市场规模达3126亿元，较2024年增长4.1，预计2028年城镇宠物（犬猫）消费市场规模将达4050亿元。在众多细分赛道中，宠物服装、宠物食品凭借高增长、高黏性，成为当下最具活力与确定性的风口。另外，宠物老龄化带来的慢性病、重疾治疗需求持续攀升，使得“银爪经济”成为最具潜力的宠物赛道之一。
与宠物消费市场规模扩大相呼应的是，宠物保险的快速发展。2025年，宠物保险保费规模预计突破30亿元，较2020年的5000万元实现60倍增长，市场潜力持续释放。
早在2004年，华泰保险便推出国内首款宠物保险，将其作为家庭综合保险的附加险，把宠物第三者责任纳入保障范围。此后，险企不断丰富产品矩阵、提升服务专业度。如2014年人保财险联合宠物鉴定及遗传病检测机构推出了首款宠物医疗险“宠乐保”；众安在线于2022年推出宠物食品安全险、宠物麻醉意外死亡险等细分场景产品。众安在线发布的《2025年理赔服务年报》显示，该公司去年承保宠物数量超560万只，理赔案件超100万件。理赔宠物中，猫、狗平均医疗花费分别为1489元、1664元。
直面失衡发展破解风控与信任难题
尽管保费规模快速增长，宠物保险却深陷规模与盈利失衡、供给与需求错配的发展困境。渗透率偏低、风控能力不足、产品同质化等问题，亟待探寻破局之道。
一名宠物主人告诉《金融时报》记者，“去年，我为8岁的英国短毛猫投保了宠物医疗险。近日，猫咪因尿闭住院治疗花了4000多元，本想着能报销一部分医疗费，结果保险公司以‘猫咪既往有软便史，属于隐性疾病’为由拒赔。我已经沟通了半个多月，还是没结果。”
诸如此类的理赔纠纷、免责条款模糊、理赔流程烦琐、定点医院变动频繁等问题，让部分养宠人群对宠物保险持观望态度。
宠物保险风控难题更让经营者面临盈利挑战。北京大学应用经济学博士后朱俊生认为，相较于宠物疾病本身的复杂度，保险公司的难点在于不能准确识别宠物投保前风险状态与投保后行为变化。简而言之，不少消费者会在宠物出现患病征兆、进入发病期时投保，形成明显的逆选择；投保后，在保险报销的加持下，宠物过度医疗、频繁就诊的情况屡有发生。因此，推高了宠物保险整体赔付率。
众安在线专家表示，当前，中国宠物经济正处于蓬勃增长阶段，但宠物保险市场渗透率仍处于较低水平。“保险公司在宠物保险领域仍处于发展与投入期，通过持续创新维持市场地位、不断扩大市场份额，是当前保险公司的核心产品策略。从行业趋势与业务布局来看，实现盈利只是时间问题。”
据了解，2025年，众安在线引入近场通信（NFC）技术，实现投保理赔“一碰即办”，并叠加线上问诊、营养咨询等增值服务，大大提升了宠物保险服务水平。
“目前，我们已和全国2000多家宠物医院实现了理赔材料直通，98的案件能在3日内赔付。”蚂蚁保宠物保险相关负责人表示，希望联合医疗机构、保险公司、高校及科研单位等合作伙伴，共同减少宠物发病率，并在提升就医意愿、诊疗规范及收费合理方面持续发力。
业内专家建议，保险公司应加快宠物保险行业数据中台的搭建，推动险企、宠物医院、行业协会之间的互联互通和合规使用，实现宠物身份、就医记录等关键信息的统一归集与共享。以此为数据底座，险企不仅能精准实现差异化定价，高效甄别逆选择、骗保行为，还能依托标准化诊疗数据完成智能理赔审核，大幅提升风控与服务效率。（记者戴梦希）
